Als huizenkoper kun je je verzekeren tegen een restschuld met de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Vindt de bank ook fijn. Die krijgt immers toch zijn geld terug als jij niet kunt betalen. Geldverstrekkers rekenen daarom meestal geen rente-opslag voor NHG-hypotheken. Meestal, niet altijd.
Hoeveel rente je betaalt voor een hypotheeklening wordt mede bepaald door de risicoklasse waaraan een bepaalde rente-opslag gekoppeld is. Hoe meer je leent ten opzichte van de woningwaarde (loan to value), des te hoger de rente-opslag.
Het aantal risicoklassen dat geldverstrekkers hanteren, verschilt sterk. Zo heeft Rabobank er drie terwijl ING twaalf risicoklassen telt.
De onderstaande tabel toont het aantal risicoklassen bij tien grote geldverstrekkers.
Wat de meeste geldverstrekkers wel gemeen hebben is dat voor hypotheken mét NHG, geen rente-opslag geldt. Immers, de bank loopt niet veel risico met NHG-hypotheken omdat het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) onder voorwaarden voor een eventuele restschuld opdraait. Het Waarborgfonds is de organisatie achter de NHG.
Je kunt in aanmerking komen voor de NHG-garantie bij hypotheken tot 265.000 euro. Als huizenkoper betaal je 1 procent van de koopsom voor de NHG-garantie waarmee het Waarborgfonds het risico op wanbetaling op zich neemt.
Bij aankoop betaal je dus meer dan als je geen NHG-hypotheek zou nemen, maar daar staat tegenover dat je vanwege de garantie minder rente betaalt bij de bank.
Soms twee risicoklassen voor NHG-hypotheken
Hypotheken met NHG vallen bij de meeste geldverstrekkers in de laagste risicoklasse, waarin geen rente-opslag geldt. Maar dat is niet altijd het geval. Zo hanteren Delta Lloyd en BLG Wonen twee risicoklassen voor hypotheken met NHG (zoals de bovenstaande tabel ook laat zien).
Bij deze geldverstrekkers val je met NHG in de laagste risicoklasse als je minder dan 90 procent van de woningwaarde leent. Bij andere geldverstrekkers geldt voor NHG-hypotheken meestal de laagste risicoklasse, ook als je 100 procent van de woningwaarde leent.
De onderstaande tabel toont het verschil in rentepercentages bij BLG Wonen en Delta Lloyd als je minder of meer dan 90 procent van de woningwaarde leent met NHG. Zoals je kunt zien geldt een opslag als je meer dan 90 procent van de woningwaarde leent met NHG.
Dat je bij Delta Lloyd en BLG Wonen niet in de laagste risicoklasse valt met een NHG-lening die bijvoorbeeld 100 procent van de woning waarde bedraagt, betekent niet per se dat je goedkoper uit bent bij een geldverstrekker waarbij je wel in de laagste klasse zou vallen.
Dit hangt uiteraard af van het rentepercentage dat aan de risicoklasse gekoppeld is. Het zou best zo kunnen zijn dat een geldverstrekker één NHG-klasse hanteert die ook meteen de laagste klasse is. Maar de rente die daarvoor geldt, kan toch hoger zijn dan de tweede NHG-klasse van Delta Lloyd of BLG Wonen.
Kortom: het is goed om de verschillende hypotheken met elkaar te vergelijken en advies te vragen. Ook omdat je in sommige gevallen naar verloop van tijd van risicoklasse kan veranderen binnen de rentevaste periode. Lees daarover meer in het onderstaand artikel.